Sommaire
O financiamento das obras de renovação imobiliária pode representar um investimento significativo: para as famílias que desejam concretizar esses projetos sem recorrer às suas poupanças, um crédito ao consumo surge como uma opção interessante. Mas quem pode realmente aceder a este tipo de empréstimo? As condições de acesso são as mesmas para todos? Embora este tipo de financiamento seja amplamente acessível, algumas condições devem ser cumpridas para obter um acordo favorável por parte das instituições financeiras. Vamos explorar as condições a cumprir e as opções de financiamento disponíveis.
Como funciona um crédito ao consumo?
Um crédito ao consumo permite pedir um empréstimo de uma soma de dinheiro a um banco ou instituição especializada para financiar diversos projetos pessoais.
Este tipo de empréstimo, geralmente utilizado para despesas correntes ou compras específicas, destina-se a quem pretende, por exemplo, realizar obras de renovação, comprar um carro ou cobrir despesas imprevistas.
O montante concedido varia de acordo com o projeto e as necessidades do mutuário: por exemplo, é perfeitamente possível obter um crédito de 70 000 € para financiar um projeto de grande envergadura, como importantes trabalhos de renovação numa casa. O reembolso é efetuado na forma de prestações mensais num prazo determinado, adaptado à capacidade de reembolso do mutuário.
De acordo com o uso dos fundos, existem duas grandes categorias de créditos ao consumo: créditos afetados, destinados a um projeto específico, e créditos não afetados, cuja utilização é mais flexível.
Créditos afetados
Estes créditos estão especificamente ligados à compra de um bem ou à realização de um projeto definido e podem ser utilizados como empréstimo automóvel para a compra de um veículo novo ou usado e como empréstimo para obras.
É possível pedir emprestado até 75 000 € e reembolsar o empréstimo ao longo de um período que pode ir até 12 anos, dependendo do montante emprestado e das condições do contrato.
Ao contrário dos créditos afetados, estes empréstimos oferecem uma maior liberdade quanto à utilização dos fundos. Eles surgem principalmente sob duas formas:
- O empréstimo pessoal: permite pedir emprestado uma quantia em dinheiro sem ter de justificar a utilização dos fundos ao banco. Este tipo de crédito pode financiar uma multitude de despesas, sejam elas para necessidades pessoais ou imprevistos. O montante atribuído varia entre 200 € e 75 000 €
- O crédito rotativo: oferecido sob a forma de uma reserva de dinheiro, este crédito renova-se à medida que se efetuam os reembolsos. A sua utilização é flexível, e não são aplicadas taxas se o crédito não for utilizado durante um certo período. Após um ano de não utilização, o contrato é automaticamente rescindido
Se o seu empréstimo visa especificamente obras de renovação cuja existência pode ser justificada com orçamentos, terá todo o interesse em privilegiar o crédito afetado.
Antes de conceder um empréstimo, as instituições bancárias analisam atentamente o perfil do mutuário para garantir que ele apresenta garantias suficientes para honrar as suas prestações mensais. Vários critérios devem ser respeitados:
- Ser maior de 18 anos, e até aos 95 anos em determinadas condições
- Aproveitar de rendimentos regulares e estáveis
- Residir em Portugal continental
- Não estar inscrito nos registos do Banco de Portugal (FICP ou FCC)
- Ter uma taxa de endividamento inferior a 33% dos rendimentos do agregado familiar
Ter um bom comportamento bancário
Os bancos e as instituições de crédito mostram-se particularmente atentos à gestão das contas bancárias do subscritor. Um histórico financeiro sem incidentes graves e uma gestão saudável das despesas são fatores que aumentam as possibilidades de obtenção de uma proposta de crédito em condições vantajosas.
Na verdade, a solvabilidade do mutuário é estudada meticulosamente para avaliar a sua capacidade de reembolso do empréstimo ao longo de toda a duração contratual.
Um comportamento bancário responsável permite também negociar uma taxa anual efetiva global (TAEG) mais atrativa, reduzindo assim o custo total do crédito.
Um crédito acessível a todos
As ofertas de crédito ao consumo destinam-se a um vasto público, independentemente da situação profissional ou do status patrimonial.
Assim, quer se trate de um empregado, de um profissional liberal, de um reformado ou de um futuro reformado, qualquer pessoa pode considerar a subscrição de um crédito, desde que disponha de rendimentos regulares.
Da mesma forma, seja o mutuário proprietário, locatário ou acolhido gratuitamente, ele pode aceder a esses financiamentos desde que apresente as garantias necessárias. O importante é definir um montante de empréstimo e uma duração de reembolso adaptados às capacidades financeiras do requerente. Isso garante uma gestão tranquila do crédito e evita o risco de sobreendividamento.
Après une carrière dans le commerce, j’ai changé de métier il y a plusieurs années pour devenir rédactrice spécialisée dans la maison. Vous découvrirez sur ce site mes articles liés à l’énergie (pompe à chaleur, poêle, solaire, …), décoration et bricolage.